Financiamiento para PYMES

Cuando no se tiene el capital necesario para iniciar un negocio, una opción es el crédito. Actualmente hay muchas opciones, se puede decir que casi todos los bancos tienen varios formatos de créditos para empresas Pymes, dependiendo lo que se busque. También hay créditos para empresas de nueva creación.

Antes de elegir alguna opción existen varios puntos que las empresas deben tomar en cuenta para seleccionar el mejor crédito:

1. Analizar sus necesidades financieras con base en una planeación que incluya estimados de ingresos y gastos. Identificar para qué necesito financiamiento: para activo fijo, capital de trabajo, etc.

Identificar cuánto dinero necesito. Se debe calcular las necesidades de efectivo con base a estimaciones que se realicen de forma conservadora. Se deben determinar los flujos de efectivo que generará el negocio y los gastos. 

El plazo del crédito, cuánto tiempo requiero para generar el flujo de efectivo necesario para liquidar el crédito o realizar pago de intereses.

En el caso de empresas en operación, es conveniente hacer un análisis financiero de su situación actual, para tomarlo de base para proyectar hacia donde quieren llevar a la empresa. Una vez identificado el objetivo que se quiere lograr, elaborar proyecciones con ayuda de un contador para cuantificar las necesidades de efectivo. 

2. Analizar las diferentes opciones que tiene el mercado de créditos y seleccionar la que más se adapte a sus necesidades. Los puntos más importantes de analizar son: El importe máximo que otorgan, las garantías que solicitan para cubrir el pago del crédito, el aval, la tasa de interés y los plazos de pago. Este último tiene que ajustarse a los flujos que generará el nuevo proyecto.

3. Preparar la documentación que los bancos piden para solicitar el crédito, como son: acta constitutiva de la empresa, estados financieros (últimos dos años), plan de negocios y en algunos caso proyecciones durante la vigencia del crédito. Adicionalmente, la documentación personal de los socios y el aval: IFE, comprobante de domicilio, buró de crédito. Aval con bienes raíces y copia de las escrituras del bien raíz; normalmente las instituciones bancarias solicitan que el bien raíz que ampare el crédito, lo cubra en valor dos o tres veces.

4. Otra opción es buscar inversionistas que quieran invertir su dinero en tu negocio a cambio de un pago de utilidades que genere la empresa. Con esta opción tendrías un socio capitalista, la ventaja es que no tienes que realizar pagos del crédito, pero vas a compartir tu negocio con la persona que aporte el dinero, él o ella también serán dueños de la empresa en una parte proporcional, de acuerdo a su aportación en dinero. Un socio comparte las utilidades de acuerdo a la proporción de su inversión, pero también la toma de decisiones sobre los planes de la empresa.

Los retos de las Pymes

Los retos de las Pymes son varios, uno de los más importantes es el acceso y la obtención de un número mayor de clientes. Las Pymes operan en segmentos de mercados específicos, que pueden representar un número reducido de clientes, situación que representar un el riesgo, al tener una cartera centralizada en pocos clientes. El reto es desarrollar una cartera de cliente grande, donde el porcentaje que representa cada cliente disminuya su valor dentro del total. Por lo que es importante que estas empresas amplíen su mercado o sus segmentos de mercado, para atraer a nuevos clientes y diversificar su cartera. Como decía Peter Drucker, el padre de la administración moderna: "La función de la empresa es crear clientes".

Otros retos de las Pymes son que requieren de apoyo para tener acceso a los avances tecnológicos y a la publicidad, estos son dos rubros que requieren inversión constante. La primera, los avances tecnológicos son un apoyo para una operación eficiente, reducción de costos, control de la operación y posibilidades de crecimiento, para poder responder a las necesidades del mercado actual. En el caso de la publicidad la requieren para dar a conocer sus productos y las ventajas que ofrecen; con la finalidad de ampliar su cartera de clientes. 

El crédito, generalmente las Pymes tienen más dificultad de encontrar financiamiento a un corto y largo plazo, debido a su tamaño y a las garantías que piden las instituciones financieras. Actualmente se han desarrollado varios productos financieros para satisfacer los requerimientos de las Pymes en diferentes países europeos y latinoamericanos.

Al ser empresas especializadas requieren de personal que tenga experiencia en un área específica, lo que hace que tengan dificultades para encontrar mano de obra especializada y calificada. Por lo que deben desarrollar programas de capacitación para su personal con bajo presupuesto. Una opción es hacerlo de forma interna y otra es buscarlo con empresas de capacitación Pymes que lo ofrezcan a bajo costo.

Otro problema que enfrentan las Pymes es la fuga del personal capacitado, que busca mayores sueldos y desarrollo profesional. Dentro de una Pyme el escalafón tiene pocos escaños para ascender a puestos de mayor nivel y los puestos directivos normalmente los ocupan los dueños o socios de la empresa, lo que reduce las posibilidades de desarrollo profesional para los empleados.

Investigación y desarrollo tecnológico, debido a su tamaño y a sus flujos de efectivo generados, estas empresas no tienen la facilidad para destinar efectivo a la investigación y desarrollo, por lo que requieren de financiamiento o de conseguir socios con los que puedan formar un trato conveniente a través de una aportación de capital o convenios en los que se aporte  “Know How”.

Acceso a mercados internacionales. El menor tamaño complica su entrada en otros mercados, aun cuando su especialización ayuda a alcanzar nichos de mercado en otros países. Las instituciones públicas desarrollan programas para promover los productos y servicios de las Pymes, así como otorgar préstamos para financiar las exportaciones de estas empresas.

Mantener estándares de calidad de la producción. Establecer sistemas de control, descripción de puestos y políticas, así como estándares de calidad de los productos, con el objetivo de mantener la calidad de los mismos. También implementar un adecuado control administrativo, de activos e inventarios, para salvaguardar el patrimonio de la empresa.

Las Pymes ofrecen beneficios para la economía

• La flexibilidad en la producción de artículos, es decir pueden realizar productos a la medida del cliente y con valor agregado, en contraposición con las grandes empresas que se enfocan a productos estándar y a un mercado de grandes masas.

• Sirven de apoyo en el sistema productivo de las grandes empresas. La mayor parte de las grandes empresas contratan empresas Pymes para trabajos y servicios, que no forman parte central de su operación y que si estuvieran incluidas dentro de sus procesos productivos aumentarían el costo y disminuirían la eficiencia de la operación. La contratación puede ser a través de la figura del outsorcing o dentro de un programa de proveedores.

• Existen actividades productivas donde es más apropiado trabajar con empresas pequeñas, como por ejemplo el caso de las cooperativas agrícolas. Las empresas Pymes pueden desarrollarse mejor cuando están en mercados donde se requieren productos que ofrezcan un valor agregado, productos a la medida y costos competitivos.

• Son exportadores, la economía global hace posible que un competidor lejano sea próximo gracias a la amplia cobertura de los medios de comunicación.

Las Pymes tienen una gran capacidad de adaptabilidad, gracias a su estructura pequeña. Su posibilidad de especializarse en un nicho de mercado, ofreciendo atención personalizada y la facilidad de comunicación con los altos niveles de dirección de la Pyme; permiten a las Pymes tener una comunicación cercana con sus clientes para estar al pendiente de sus necesidades y los cambios que puedan tener en el futuro; para dar al cliente una opción para satisfacer sus nuevos requerimientos de producción eficazmente.